À une époque où nos transactions financières se font de plus en plus numériquement, le rôle de l’intelligence artificielle est voué à s’étendre. L’IA fusionnera inévitablement avec la technologie et les services financiers et sera utilisée de multiples façons. Les entreprises de prêts sur salaire, qui ont déjà eu un impact profond sur la société avec leur concept de prêts à court terme, seront parmi les premiers à l’adopter.
Les lecteurs pourraient être pardonnés d’être alarmés par l’idée que les entreprises de prêts sur salaire utilisent l’IA. Après tout, les deux industries ont une réputation quelque peu douteuse. L’utilisation de l’IA par les sociétés de prêts signifie-t-elle que les gens seront « ciblés » ? Cela signifie-t-il qu’elles essaient d’exploiter les consommateurs les plus vulnérables ? Après tout, ce sont les méchants, n’est-ce pas ?
Il est vrai que certains prêteurs sur salaire ont une réputation d’exploiter les gens avec des taux d’intérêt élevés, les piégeant dans un cycle d’emprunts et de dettes, mais ils fournissent également un service nécessaire et souvent vital pour les personnes en manque d’argent. Et l’IA, bien qu’elle puisse finir par prendre certains emplois, est indéniablement une bonne chose à bien des égards. Par exemple, elle aide à démocratiser le savoir, encourager la créativité, rendre les gens plus productifs, faire avancer la médecine et même combattre la traite des êtres humains, parmi de nombreux autres avantages.
Ainsi, il ne devrait pas être si surprenant d’apprendre que les entreprises de prêts sur salaire utilisent en fait l’IA pour essayer de faire du bien, rendre leurs services plus accessibles, en particulier aux non bancarisés, et réduire les coûts d’emprunt d’argent.
L’IA peut améliorer les évaluations de solvabilité
L’IA peut avoir un impact positif sur les prêts sur salaire dans plusieurs domaines. Par exemple, elle peut traiter beaucoup plus de données que les modèles traditionnels d’analyse de données, y compris les informations extraites directement du smartphone de quelqu’un. L’IA peut trouver des motifs indiquant la solvabilité que les systèmes traditionnels basés sur les scores de crédit n’identifieraient pas, ou, au contraire, montrer si quelqu’un doit être refusé, malgré un score de crédit plus élevé. De plus, elle permet des économies considérables, car elle automatise le processus d’évaluation de la solvabilité, éliminant ainsi le besoin pour les prêteurs de payer des salaires aux agents de crédit qui prennent traditionnellement les décisions. Ainsi, les systèmes de prêt basés sur l’IA peuvent proposer des prêts à des taux plus bas, tout en générant des profits plus élevés.
Un des principaux acteurs dans le domaine des prêts IA est NeurochainAI, qui construit un écosystème avancé et décentralisé d’IA en tant que service pour rendre l’IA plus accessible aux organisations.
La plateforme de l’entreprise fournit tout ce dont une entreprise a besoin, y compris l’hébergement de modèles d’IA, des outils d’intégration, des formations et des données de haute qualité validées par sa communauté. Elle se concentre sur la fourniture d’une expérience fluide, offrant des modèles d’IA prêts à l’emploi et pré-entraînés qui peuvent rapidement être personnalisés selon les besoins spécifiques des organisations. Parmi ses créations, un modèle d’IA est spécifiquement conçu pour améliorer les évaluations de la solvabilité.
Neurochain AI affirme que son modèle de solvabilité permet aux prêteurs sur salaire de faire des choses que de nombreuses banques américaines aimeraient faire, mais ne peuvent pas. Par exemple, ses modèles d’IA permettent aux clients de prouver leur identité en quelques secondes, ils peuvent donc être intégrés en utilisant uniquement leur smartphone. Ensuite, ils exploitent le smartphone de l’utilisateur pour obtenir des données cruciales dans l’évaluation de sa solvabilité.
En faisant cela, Neurochain AI ouvre la voie aux prêteurs sur salaire pour prêter de l’argent en toute sécurité à des individus sans historique de crédit, et à des taux que peu de banques traditionnelles peuvent concurrencer. De plus, ces prêteurs sur salaire peuvent le faire tout en générant un profit sain.
Pourquoi l’IA est-elle meilleure que la BI ?
Le modèle d’évaluation du risque de crédit de NeurochainAI est basé sur un moteur qui analyse soigneusement l’historique des paiements de factures du smartphone de chaque client, l’historique des comptes bancaires (si l’utilisateur dispose d’une application bancaire installée sur l’appareil) et les informations sur leurs paiements de factures, achats, géolocalisation et plus encore.
Les prêteurs traditionnels ont tendance à utiliser des logiciels d’intelligence économique pour prendre des décisions. Lorsqu’ils utilisent des logiciels de BI, cela signifie analyser les relevés bancaires du client, transactions précédentes, remboursements et ainsi de suite. Mais lorsqu’un prêteur utilise des logiciels d’IA, il n’a plus besoin de regarder en arrière – au lieu de cela, il peut regarder en avant, car l’IA a la capacité unique de faire des prédictions basées sur les données qu’elle voit. Elle peut prévoir ce que chaque client fera, en fonction de sa similitude avec les clients de prêt existants. Donc, le demandeur n’a pas besoin d’un historique de crédit pour passer une évaluation de solvabilité par l’IA.
Pour utiliser le modèle d’évaluation du risque de crédit de NeurochainAI, les prêteurs sur salaire peuvent simplement l’intégrer à une application mobile de marque, de préférence pour Android, qui est un système d’exploitation plus ouvert que iOS d’Apple. La grande chose avec Android est qu’il permet aux prêteurs de demander des autorisations pour extraire le téléphone de l’utilisateur pour une masse de données, y compris leurs historiques d’appels, messages texte, journaux d’appels, courriels et données GPS.
En regardant le contenu du téléphone de quelqu’un, il est possible de découvrir beaucoup d’informations sur cette personne, et de faire une prédiction précise quant à sa solvabilité.
Les prêteurs sur salaire peuvent personnaliser le modèle de NeurochainAI pour identifier les consommateurs qui répondent à leurs critères de prêt prédéterminés, et il peut prendre une décision en quelques secondes. De plus, le modèle est conçu pour devenir plus précis au fil du temps, apprenant de ses succès et de ses erreurs.
Les prêts IA deviendront-ils la norme ?
Un des plus grands opérateurs de prêts sur salaire IA est la fintech basée en Allemagne MyBucks, qui a commencé ses opérations en Afrique du Sud et opère maintenant dans 11 marchés africains. L’entreprise se spécialise dans l’octroi de prêts aux individus non bancarisés précédemment qui n’ont pas de notation de crédit. Elle offre des taux compétitifs de moins de 20 % pour les prêts à court terme de six mois ou moins, et des taux plus élevés entre 25 % et 40 % pour des durées plus longues. Ses prêts vont de seulement 5 $ à un maximum de 5 000 $.
Les affaires vont bien pour MyBucks, qui rapporte que son encours de prêts actuel s’élève à plus de 200 millions de dollars, avec un prêt moyen de 250 dollars. Elle affirme être rentable, avec un taux de défaut d’environ 7 % sur tous ses prêts.
Une autre fintech réussie qui mise sur l’IA est Branch.co, qui a été téléchargée plus de 40 millions de fois par des utilisateurs en Inde et en Afrique. Elle propose une vaste gamme de services bancaires numériques aux clients et s’appuie fortement sur l’IA. Elle récupère des données des smartphones des clients, crypte ces informations puis exécute des algorithmes d’apprentissage automatique pour décider qui est, et qui n’est pas, digne de crédit. Ayant pris une décision, elle peut immédiatement traiter les demandes de prêt des clients retenus et déposer les fonds dans leurs comptes en 10 secondes ou moins. Comme MyBucks, elle a également un taux de défaut d’environ 7 %.
Both MyBucks and Branch.co are doing something that wouldn’t be feasible in the U.S., due to its regulations that require an explanation for each loan decision. The overbearing requirements of the U.S. financial system, which are also present in many European countries, prevents payday lenders from utilizing AI to make more intelligent decisions about their loans.
Certains banques occidentales commencent toutefois à accepter l’idée des évaluations de crédit par IA, grâce aux efforts pionniers de fintechs comme ZestFinance, qui a créé un logiciel capable d’expliquer comment les algorithmes de l’IA parviennent aux conclusions qu’ils prennent.
Cette année, ZestFinance a déclaré avoir fait des progrès significatifs, aidant les prêteurs à évaluer plus de 39 millions de demandes de prêt depuis sa fondation en 2020, résultant en plus de 250 milliards de dollars de prêts octroyés aux consommateurs américains. Elle compte maintenant plus de 175 clients à travers le pays, allant de petites coopératives de crédit aux plus grandes banques.
L’entreprise ne crée pas elle-même des modèles d’évaluation de crédit par IA. Ce qu’elle fait, c’est fournir une technologie d’explicabilité des modèles d’IA, qui reconstitue essentiellement les décisions prises par des modèles tiers. Elle peut ensuite générer un rapport pour chaque demande de prêt traitée par l’IA, et montrer clairement pourquoi elle a été rejetée ou approuvée. Bien que principalement utilisée par les prêteurs dans l’industrie hypothécaire, elle est tout aussi applicable à l’industrie des prêts sur salaire.
Conclusion
L’IA peut apporter des avantages significatifs à l’industrie des prêts sur salaire, en améliorant son efficacité opérationnelle, en renforçant la gestion des risques et en accélérant considérablement les temps d’approbation. La technologie promet d’automatiser de nombreuses tâches traditionnellement effectuées par les agents de prêt, ce qui peut aider à réduire les coûts associés à l’emprunt, entraînant des taux plus bas pour les consommateurs.
Comme dans toute industrie, il peut y avoir un potentiel d’abus de l’IA par des prêteurs sur salaire moins scrupuleux, mais ces craintes mises à part, son intégration devrait entraîner bien plus de positifs que de négatifs. En adoptant l’IA, les prêteurs sur salaire peuvent aider à pionnier un environnement financier plus équitable, sécurisé et réactif.
Disclaimer: Cet article est fourni à titre informatif uniquement. Il n’est pas proposé ou destiné à être utilisé comme conseil juridique, fiscal, d’investissement, financier ou autre conseil.
